ОСАГО. Реформа без потрясений

ОСАГО: реформа без потрясений

Осенью начнется первый этап реформирования автогражданки - частичная либерализация ОСАГО. Страховые компании получат право устанавливать для водителей более индивидуализированные

цены на полисы в рамках расширенного тарифного коридора - до 20% вверх и 20% вниз относительно базовых тарифов, утверждаемых Банком России.

Что ожидает водителей на этом этапе? Какие изменения произойдут уже с первых дней внедрения новаций?

Эксперты успокаивают: никаких радикальных потрясений опасаться не стоит. Хотя бы потому, что более гибкую тарифную политику страховые компании начнут применять в отношении вновь заключаемых договоров страхования. Условия полисов, которые уже на руках, изменяться не будут вплоть до окончания срока их действия.

При этом суть либерализации вовсе не в том, чтобы вздернуть цены на полисы. Задача реформы в целом - установить справедливость в этом сегменте страхования. Прежде всего - поднять культуру вождения, сделать дороги безопасными. Дело в том, что в рамках действующего инструментария страховщики весьма ограничены в возможностях учитывать в стоимости страховки индивидуальную манеру вождения каждого автовладельца. Вот и получается, что находящиеся в одной возрастной группе законопослушный водитель и безбашенный лихач платят одинаково. И за аварии, возникающие по вине безответственных Шумахеров, платят все остальные, как страховые компании,

вынужденные совершать выплаты по <лихим> страховым случаям, так и все прочие водители - ведь убытки страховщиков закладываются в стоимость всех полисов.

С расширением тарифного коридора в рамках либерализации ОСАГО страховые компании получат возможность оценивать риски того или иного водителя более индивидуально. <Хороший, нормальный, адекватный водитель, которых большинство - 70 процентов и больше, - не должен платить за остальные 25 процентов>, - убежден Президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс. <Речь попросту идет о том, что тот, кто ездит <плохо>, должен платить больше, чем сейчас. А дисциплинированный водитель - меньше>, - соглашается с ним заведующий кафедрой <Фондовые рынки и финансовый инжиниринг> факультета финансов и банковского дела

РАНХиГС Константин Корищенко.

Любое нарушение

правил дорожного движения - это угроза, фактор, провоцирующий аварии и усиливающий их последствия. И оно должно учитываться при расчете тарифа. <Именно страховые компании должны быть ответственны за установление размера тарифа, как это происходит сегодня в большинстве цивилизованных стран>, - указывает автоэксперт Сергей Смирнов. Вот каким он видит этот механизм: <Проехал на красный свет - доплати к полису 500 рублей, проехал два раза - доплати еще 500 рублей. Нарушил четыре раза - получи коэффициент, увеличивающий стоимость полиса ОСАГО в несколько раз>.

Напомним, что речь не идет об одномоментном резком изменении тарифов. Но все же, как будет развиваться процесс либерализации, когда станут заметны последствия этой политики? Автоэксперт Игорь Моржаретто полагает, что в первую очередь станут заметны более точечные настройки шкалы <возраст/стаж> - вместо действующих ныне четырех коэффициентов страховщики получат инструментарий из почти 50 показателей, позволяющий составить индивидуальный портрет водителя. <Думаю, первым следствием либерализации ОСАГО станет заметное повышение тарифов для молодых водителей. Опытных водителей с большим стажем, скорее всего, изменения тарифов пока не коснутся>, - считает он.

Тем не менее, любого рода новации с тарифами вызывают опасения (и часто справедливые), что реформировать их начнут в единственную сторону - в сторону повышения. Эксперты заверяют, что в данном случае слово <реформа> не является синонимом понятия <повышение цен>. В качестве примера приводят опыт европейских стран, отказавшихся от централизованного регулирования тарифов автогражданки и пошедших по пути их либерализации в середине 90-х годов прошлого века. Наиболее показательным считается опыт Германии. В начале процесса реформ стоимость полисов действительно несколько увеличилась, примерно на 10-15%, но затем механизмы конкуренции сначала стабилизировали тарифы, а потом и способствовали их снижению. По пути либерализации тарифов в 2000-х пошли и наши соседи - страны Балтии, Польша. Там ценовой алгоритм проявил себя точно также: после незначительного и краткосрочного подорожания полисов на первом этапе цены на них в итоге <устаканились> и чуть снизились.

Конечным результатом реформы должна будет стать полная либерализация тарифов, что позволит страховщикам индивидуально оценивать каждого водителя и устанавливать для него персональный тариф.

<Без либерализации и персонификации тарифа изменить ситуацию с ОСАГО в лучшую сторону не получится. А таким образом мы сможем достичь своей цели и сделать ОСАГО продуктом, который и нужен автовладельцам>, - убежден Игорь Юргенс.