Автомобили Автоновости Автоновинки Автовыставки Организации и услуги Авторынок
Formula-1 Автоспорт Автоспорт в России
Автомир Мотошоу Краш-тесты Автоперсоны Торговые марки
Автохимия Автозвук Охранные системы Тюнинг Автомастер
Автосправка Автомобили и таможня Автолюбитель и право Автострахование Автокредит История автомобиля Советы автомобилисту
Тесты Автоледи Автоюмор Автообои для Desktop Книга Гиннесса Автопрогноз Автооткрытки Литература


Новости
Конструктор сайтов
Служба рассылки
Знаменитые автогонщики



Автомобили  / Автокредит  / Статьи об автокредите / Автомобиль в кредит - не роскошь, а доступная возможность

Автомобиль в кредит - не роскошь, а доступная возможность

< Автокредит с возвратом денег и машиныАвтокредитование переживает настоящий бум >
Как известно, спрос рождает предложение. Причем не простой спрос, а платежеспособный. Поэтому, убедившись в неуклонном росте и упрочении благосостояния среднего класса, российские банки начали активно предлагать услуги по кредитованию физических лиц на покупку автомобиля.

Банковские специалисты положительно оценивают перспективы рынка автокредитования. По их прогнозам, к 2005 г. в Москве в кредит будет приобретаться не менее 10% новых иномарок (сейчас около 5%). По некоторым оценкам, на середину 2002 г. годовой объем московского рынка автокредитования составлял 150-170 млн. долл. (пятикратный рост за год) при среднем размере кредита в 18 тыс. долл.

У кого взять кредит?

Итак, вы решили купить автомобиль в кредит. Сразу же возникает серьезная проблема - выбор банка-кредитора. Если вы уже присмотрели машину в автосалоне, в котором клиентам предоставляется возможность оформить покупку в кредит, ваш выбор будет ограничен теми банками, с которыми у данного автодилера заключено партнерское соглашение. Но можно пойти и другим путем: сначала найти банк, а затем уже подбирать автомобиль у одного из дилеров, с которыми он сотрудничает. Например, банк Первое О.В.К. работает более чем со 160 автодилерами Москвы. Однако есть и исключения. По словам вице-президента Московского кредитного банка Катерины Демыгиной, в отличие от других банков Московский кредитный банк не ограничивает клиентов в выборе автосалона, где можно приобрести автомобиль в кредит - банк работает со всеми дилерами независимо от наличия заключенного соглашения.

Думается, что для большинства потенциальных заемщиков выбор банка будет определяться простотой процедуры получения кредита и затратами, сопряженными с его (кредита) обслуживанием. Чтобы собрать информацию о банках, оперирующих на рынке автокредитования, и сравнить предлагаемые ими условия, советуем зайти на сайт www.сarloan.ru. Привлечем ваше внимание к опубликованному там рейтингу банков по `объемности` пакета документов, которые должен представить заемщик. Возглавляет список Русский Межрегиональный Банк Развития (Русь-банк, www.russbank.ru), который у потенциального заемщика запрашивает только два документа: копии паспорта и водительского удостоверения (правда, кредит банк выдает под 17% годовых). Замыкает список Международный промышленный банк с перечнем из 19 документов. Интересны также рейтинги банков по привлекательности объявленных и фактических финансовых условий кредитования. На сегодняшний день средние параметры банковских кредитов на покупку автомобиля в Москве выглядят так: срок - 29 месяцев, процентная ставка - 14,3% годовых,минимальнаясумма кредита - 8380 долл., максимальная - 43 857 долл.

Выбор банка ни в коем случае не может основываться только на том, что объявленная им ставка по кредиту самая низкая. Кроме процентов за пользование кредитом, на заемщика могут лечь дополнительные расходы, о которых банки часто умалчивают. Например, при предоставлении долларового кредита банки взимают комиссию за рассмотрение заявления; за открытие и ведение ссудного счета, рублевого и валютного текущих счетов; за выдачу и перевод кредита, за конвертацию кредита в рубли. Свою лепту в расходы заемщика вносят и затраты на нотариальное удостоверение кредитного договора, договора залога и договора поручительства. По словам Александра Колошенко, начальника управления по обслуживанию физических лиц Райффайзенбанка, наличие таких `скрытых` комиссий, равно как и принудительного удорожания страховки (ради понижения декларируемой ставки по кредиту), может повысить реальные расходы клиента на сумму, эквивалентную увеличению ставки по кредиту на дополнительные 8-10% (!). Поэтому заемщику можно порекомендовать связаться со специалистами банка и попросить их рассчитать `стоимость кредита` - реальное удорожание покупки в кредит.

Примерная схема покупки автомобиля в кредит

Заранее подготовив себя к той процедуре, которую придется пройти для получения банковского кредита, заемщик может сэкономить время и нервы.
1. Оценка собственных возможностей

В большинстве случаев максимальный размер предоставляемого кредита ограничивается 70% стоимости автомобиля. Таким образом, из собственных средств заемщик должен оплатить не менее 30% от цены машины. Хотя и здесь Московскийкредитныйбанк является исключением: с 1 декабря 2002 г. сумма предоставляемого кредита по всем маркам автомобилей увеличена до 80% от стоимости машины.

На сайтах многих банков, занимающихся автокредитованием, вы найдете специальный кредитный калькулятор, с помощью которого можно рассчитать реальную сумму кредита, будущие платежи по его обслуживанию и требуемый для этого уровень дохода. Обратите внимание на то, что банки регламентируют суммы минимального и максимального кредита, предоставляемого на покупку автомобиля.

Воспользуемся кредитным калькулятором банка Первое О.В.К. и рассчитаем параметры кредита на покупку автомобиля Volkswagen Bora (цена машины в одном из автосалонов Москвы - 19 150 долл.).

Из таблицы видно, что клиент за весь срок кредита выплачивает банку 15 446,64 долл., в том числе процентов на сумму 2041,64 долл. С учетом комиссий и платы за страховку удорожание покупки в кредит составляет 5983,34 долл., или 31,24% от стоимости машины. Фактический первоначальный взнос заемщика равен 7044 долл. (сумма значений в выделенных ячейках).

Таблица. Расчет параметров кредита в банке О.В.К. 1

Первоначальный взнос - 30% от стоимости автомобиля 5745,00 долл.

Размер кредита 13405,00 долл.

Срок кредита 24 мес.

Процентная ставка (годовая) 14%

Единовременная плата за открытие и ведение ссудного счета 2% от стоимости кредита или 268,10 долл.

Размер ежемесячного взноса в погашение кредита 643,61 долл.

Рассмотрение заявки по предоставлению кредита 150,00 долл.

Страхование (первоначальный взнос - 25% от общей суммы страхового платежа) 880,90 долл.

Приблизительный уровень подтвержденного ежемесячного дохода 1609,03 долл.

2. Обращение в банк

После того как вы с помощью кредитного калькулятора предварительно убедились в том, что можете стать заемщиком, отправляйтесь в банк, причем не с пустыми руками, а с пакетом заранее собранных документов. В большинстве случаев их перечень представлен на сайте банка. Стандартный пакет, кроме заполненного заявления-анкеты заемщика, как правило, включает копии паспортов заемщика и его супруги/супруга, копию свидетельства о регистрации (расторжении) брака, копию свидетельства о рождении детей, копию диплома об образовании, копию водительского удостоверения, копию трудовой книжки и/или трудового контракта, заверенную работодателем, заверенную справку из бухгалтерии о заработной плате, копию налоговой декларации, краткое описание профессиональной деятельности.

Но надо заметить, что приведенный на сайте список документов может оказаться неполным и банк оставит за собой право запросить дополнительную информацию, необходимую для подтверждения предоставленных заемщиком сведений.

Не все банки требуют справку о `белом` доходе. Например, банк Первое О.В.К. и Московский кредитный банк рассматривают любые документально подтвержденные доходы, достаточные для погашения кредита. А Банку Москвы, по словам начальника Управления организации продаж Департамента розничного бизнеса Фарида Шафикова, достаточно лишь убедиться в том, что потенциальный заемщик на протяжении последних 6 месяцев имел работу и получал зарплату, а ее уровень уже не имеет решающего значения при рассмотрении заявки на получение кредита.

Требования к заемщику не ограничиваются перечнем необходимых документов. Некоторые банки вводят для своих потенциальных клиентов возрастные ограничения, выдвигают условие об обязательном наличии прописки или постоянной регистрации в Москве либо Московской области, устанавливают минимальный срок водительского стажа и т.д. В правилах Райффайзенбанка есть указание на то, что потенциальный заемщик не мог привлекаться к уголовной ответственности.
По словам Александра Колошенко, в Райффайзенбанке отказались от субъективной оценки каждого заемщика - нет собеседований с кредитным инспектором, нет звонка домой из службы безопасности банка-кредитора, нет приглашений на кредитный комитет. А есть объективное принятие решения о выдаче кредита на основании поданных документов. Решение же по суммам кредита до 50 000 долл. принимается автоматизированнойсистемой по методике credit scoring: потенциальный заемщик должен просто набрать определенное количество баллов. Упрощенная версия данной программы предоставляется дилерам-партнерам банка, которые могут оценить шансы своего клиента на получение кредита в Райффайзенбанке за несколько минут без вопросов про ФИО и ИНН!

Таким образом, если потенциальному покупателю в каком-то банке, использующем традиционную процедуру оценки кредитоспособности, отказали в кредите, он может попробовать пройти `квалификацию` в банке, где применяется автоматизированная система оценки заемщика.

3. Принятие банком решения

Рассмотрение кредитной заявки занимает от 2-х до 10 дней. По словам Марины Жуковой, и.о. начальника отдела потребительского кредитования Пробизнесбанка, из-за отсутствия бюро кредитных историй банкам приходится тратить много времени на сбор и анализ информации о клиенте. Между собой банки такими сведениями практически не обмениваются, из налоговых органов их получить невозможно. Однако на Западе банки имеют доступ к информации о том, как клиент платит налоги, есть ли у него задолженность перед коммунальными службами. А ведь создание кредитных бюро в России выгодно всем: банки сократили бы затраты на сбор и анализ информации, соответственно, существенно снизился бы и срок рассмотрения заявки и выдачи кредита.

В случае положительного решения банк дает письменное подтверждение своей готовности выдать кредит с указанием его точной суммы (в большинстве случаев оно действительно в течение 2-х месяцев). Теперь, когда известна ценовая категория автомобиля, который вы в состоянии приобрести, можно приступать к выбору машины у любого из дилеров, с которыми у банка заключено соглашение о сотрудничестве. Дилер согласится продать вам автомобиль на условиях кредита только после предъявления письменного подтверждения банка о вынесенном положительном решении по вашей кредитной заявке.

4. Договор купли-продажи

После того как заемщик сделал свой выбор, он сообщает в банк название компании-дилера и марку покупаемого автомобиля, затем зачисляет на свой личный счет в банке 20-30% от стоимости машины. Дилер заключает с заемщиком договор купли-продажи автомобиля (в согласованной с банком форме) с отлагательным условием по оплате и выписывает ему справку-счет на полную стоимость автомобиля. Если банк выдвигает требование оплатить услуги дилера по установке сигнализации и постановке автомобиля на учет в ГИБДД, то покупатель делает это за свой счет.

5. Страхование

Обязательное условие получения банковского кредита- страхование заемщиком покупаемого автомобиля от рисков угона и повреждений в ДТП (КАСКО). Стоимость страховки составляет около 10% от цены автомобиля; страхование автогражданской ответственности и очень часто страхование жизни и здоровья заемщика - примерно 0,5% в год от суммы кредита (тариф будет увеличен, если в представленной вами справке о состоянии здоровья зафиксировано какое-либо хроническое заболевание). В части непогашенного кредита первым выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк.

6. Заключение договоров с банком

Заемщик представляет в банк договор купли-продажи автомобиля, платежное поручение на оплату выписанного дилером счета и заключает с банком кредитный договор и договор залога автомобиля. Кроме того, если банк требует дополнительного обеспечения кредита, может быть заключен договор поручительства супруги/супруга заемщика. Банк предоставляет кредитные средства на 70-80% от стоимости автомобиля, которые наряду с собственными деньгами заемщика перечисляются дилеру. Таким образом осуществляется полная оплата покупки.
7. Передача автомобиля

После получения оплаты дилер направляет в банк копию регистрационного свидетельства и оригинал паспорта технического средства (ПТС), который будет находиться в банке на ответственном хранении до полного возврата заемщиком суммы кредита и выплаты процентов по нему. В присутствии представителя банка и при предъявлении договора залога подписывается акт приема-передачи машины. Заемщик становится обладателем `новокупленного` автомобиля.

8. Обслуживание кредита

Кредит погашается равными ежемесячными платежами, включающими как причитающиеся банку проценты, так и часть суммы основного долга. Ежемесячные платежи с учетом страховых выплат не должны превышать 30-50% месячного дохода заемщика, причем банк будет ориентироваться не на среднемесячный заработок заемщика, а на средний доход, приходящийся на каждого члена его семьи. Банки часто предусматривают для заемщика возможность досрочного погашения кредита, а по истечении, как правило, 1-го года - без штрафных санкций. Московский кредитный банк устанавливает минимальный мораторий на досрочное погашение - 3 месяца. По словам Катерины Демыгиной, любой клиент может через 3 месяца без дополнительных штрафов осуществить досрочное погашение кредита, сократив таким образом свои расходы по уплате процентов.

Оксана Антонец
< Автокредит с возвратом денег и машиныАвтокредитование переживает настоящий бум >
Ссылки по теме Автомобиль в кредит - не роскошь, а доступная возможность:
  • Автомобиль в кредит - не роскошь, а доступная возможность
  • Автомобиль не роскошь
  • Насколько реально купить машину в кредит?
  • Автомобиль в кредит: кредитование физических лиц
  • Кредит под 0% - обман или реальность?
  • Автокредит на одном доверии
  • Infiniti M: Роскошь для Европы
  • Соображения против покупки машины в кредит
  • Автомобиль не роскошь, а средство передвижения
  • Кредит на покупку автомобиля. Брать или не брать?


  •   
     
     Copyright © RIN 2002-. * Обратная связь 
    Благотворительность как способ развития бизнеса и защиты от сердечно-сосудистых заболеваний Благотворительность как способ развития бизнеса и защиты от сердечно-сосудистых заболеваний
    Бизнесмены чаще всего страдают от сердечно-сосудистых заболеваний, так как находятся в постоянном беспокойстве за свой бизнес
    Продукты, полезные для женского организма Продукты, полезные для женского организма
    Как известно, женский и мужской организм отличаются друг от друга не только некоторыми физическими признаками, но также и тем, что мужчина и женщина имеют абсолютно разную психическую природу
    Автомобили Расширенный поиск Контакт