Автомобиль не роскошь

Разговоры о том, что автомобиль в кредит - самый цивилизованный способ приобретения средства передвижения, так и не привели к расцвету этого сегмента рынка. По данным автосалонов, не более 10% новых автомобилей продаются в кредит. На Западе эта цифра составляет порядка 90%.

Программы кредитования физических лиц на приобретение автомобиля значатся в услугах многих российских банков. Однако часто целевая аудитория ограничена "сотрудниками корпоративных клиентов банка". Стандартная схема такова: банк осуществляет оплату автомобиля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет автосалона. Максимальный размер кредита может составлять 70% от цены нового автомобиля для иномарки и 50% для отечественного автомобиля. Заемщик погашает кредит равными долями в течение установленного срока пользования кредитом.

Процентные ставки по автокредитам колеблются в районе 15-18% годовых (кредиты - валютные). "Ставку можно объявить и в 10%, а потом "съесть" 5% различными комиссиями, - говорит начальник отдела потребительского кредитования Пробизнесбанка Андрей Чувилев. - Был банк, который выходил с 12%, а потом брал $250 комиссии за рассмотрение заявки".

Обязательными условиями при получении кредита на покупку автомобиля являются его страхование по риску "Полное автокаско", а также страхование жизни и здоровья заемщика. Здесь банки, пользуясь ограниченностью предложения, могут использовать "запрещенные приемы", например, заставлять заемщика страховать автомобиль в указанной ими - дружественной или даже аффилированной - страховой компании. Так, банк "Первое О.В.К." страхует прокредитованные автомобили в ЗАО "Сберегательное товарищество страхования", Собинбанк - в страховой компании "Сибирь". Кстати, к Сбербанку за подобные предложения МАП пытается применять санкции, иногда даже судебные.

С 1 марта Пробизнесбанк приступает к тестированию и изучению интереса покупателей автомобилей "Форд" к новому продукту - кредитованию разницы между ценой старого и приобретаемого автомобиля. Акция будет проходить в одном из официальных дилеров "Форда". "Нет никаких обязательных условий по модели, марке, сроку износа и возможной цене продажи старого автомобиля, - говорит Чувилев. - Потенциальный покупатель вносит не менее 60% от стоимости нового автомобиля по договору рассрочки, заключенному с дилером на 6 месяцев в рублях, в залог оформляются новый автомобиль и старый".

Участники рынка на редкость оптимистично оценивают перспективы развития рынка автокредитования. "Повышение доходов и приближение стандартов потребления среднего класса России к общемировым порождает активный спрос на кредитные инструменты, в том числе и на кредиты на приобретение автомобилей", - считает заместитель председателя правления Собинбанка Александр Баскаков.

Альтернативой чистому автокредитованию является покупка автомобиля по лизинговой схеме, также предлагаемая банками. Этот вид кредитования позволяет заемщику еще и сэкономить на налогах. Проблема в том, что по определению ею могут воспользоваться лишь компании или индивидуальные предприниматели. Однако участники рынка это ограничение легко обходят. "Налоговым органам практически нереально доказать, что автомобиль используется не для предпринимательской деятельности, а для частных потребностей, -сказал "Известиям" директор одной из московских лизинговых компаний. - Поэтому компании, практикующие этот вид деятельности, не испытывают никаких проблем".