Buy-back - это кредит с отсрочкой погашения или обратным выкупом. Официально это запрещено законом, так как напоминает лизинг для физических лиц, но только напоминает. В программе Buy-back клиент выплачивает в течение срока договора лишь
часть стоимости автомобиля и
проценты по кредиту. Оставшуюся часть по истечении срока автосалон выплачивает банку самостоятельно. В результате, к концу срока кредитования клиенту предстоит нелегкий выбор - или вернуть автомобиль автосалону и получить аналогичную машину на тех же кредитных условиях без дополнительных платежей, или выкупить автомобиль, выплатив оставшиеся проценты от стоимости, или взять дополнительный кредит на погашение суммы отсроченного платежа и также остаться с автомобилем.
Можно еще передать машину на реализацию в автосалон примерно за 60-70 процентов от первоначальной стоимости.
Преимущества программы Buy-back - это низкие ежемесячные платежи, возможность менять подержанный автомобиль на новый без дополнительных трат, но оставаясь при этом должником банка. Недостатки - огромный платеж последнего месяца и большая сумма переплаты по сравнению с традиционным кредитом, если клиент захочет выкупить
машины досрочно.
Но недостатки становятся фактически нулевыми, если в конце срока расплачиваться не деньгами, а самим автомобилем. Главное, правильно рассчитать свои расходы, чтобы остаточной стоимости автомобиля хватило и на погашение долга, и на первый взнос за новый автомобиль.
Например, клиент хочет купить иномарку стоимостью 25 000 долларов. Первоначальный взнос - 20% от стоимости автомобиля, срок займа - два года. Это общие условия во всех банках и автосалонах. Кредитная ставка - 12% годовых, остаток для 'лизинга' - 50%. Первоначальный взнос одинаков и составит 5 000 долларов. В ежемесячном платеже схема Buy-back заметно выигрывает - порядка 500 долларов против 1000 при обычном кредите. Однако непогашенная стоимость к концу срока по Buy-back составит 12 000 долларов, в то время как традиционный кредит 'выйдет в ноль'. Итоговая стоимость
машины поднимется примерно до 30 000 долларов. И в результате по программе клиент переплатит банку почти 800 долларов, но сможет поменять старый автомобиль на новый.
На Западе многие автолюбители пользуются этой программой десятилетиями. У нас такая форма приобретения автомобиля новая и пока еще не очень популярная. Эксперты ищут причину непопулярности программы в российской психологии. Наши соотечественники предпочитают выкупать машину, имея на все сто процентов свой транспорт, а не 'висеть' на кредите. На Западе же, где кредитование стало таким же обыденным явлением, как просмотр теленовостей, Buy back воспринимается как удобная и выгодная услуга.