Как известно, спрос рождает предложение. Причем не простой спрос, а платежеспособный. Поэтому, убедившись в неуклонном росте и упрочении благосостояния среднего класса, российские банки начали активно предлагать услуги по
кредитованию физических лиц на покупку автомобиля.
Банковские специалисты положительно оценивают перспективы рынка автокредитования. По их прогнозам, к 2005 г. в Москве в
кредит будет приобретаться не менее 10% новых иномарок (сейчас около 5%). По некоторым оценкам, на середину 2002 г. годовой объем московского рынка автокредитования составлял 150-170 млн. долл. (пятикратный рост за год) при среднем размере
кредита в 18 тыс. долл.
У кого взять кредит? Итак, вы решили купить
автомобиль в
кредит. Сразу же возникает серьезная проблема - выбор банка-
кредитора. Если вы уже присмотрели машину в автосалоне, в котором клиентам предоставляется
возможность оформить покупку в
кредит, ваш выбор будет ограничен теми банками, с которыми у данного автодилера заключено партнерское соглашение. Но
можно пойти и другим путем: сначала найти банк, а затем уже подбирать
автомобиль у одного из дилеров, с которыми он сотрудничает. Например, банк Первое О.В.К. работает более чем со 160 автодилерами Москвы. Однако есть и исключения. По словам вице-президента Московского
кредитного банка Катерины Демыгиной, в отличие от других банков Московский
кредитный банк не ограничивает клиентов в выборе автосалона, где можно приобрести
автомобиль в
кредит - банк работает со всеми дилерами независимо от наличия заключенного соглашения.
Думается, что для большинства потенциальных заемщиков выбор банка будет определяться простотой процедуры получения
кредита и затратами, сопряженными с его (
кредита) обслуживанием. Чтобы собрать информацию о банках, оперирующих на рынке автокредитования, и сравнить предлагаемые ими условия, советуем зайти на сайт www.сarloan.ru. Привлечем ваше внимание к опубликованному там рейтингу банков по `объемности` пакета документов, которые должен представить заемщик. Возглавляет список Русский Межрегиональный Банк Развития (Русь-банк, www.russbank.ru), который у потенциального заемщика запрашивает только два документа: копии паспорта и водительского удостоверения (правда,
кредит банк выдает под 17% годовых). Замыкает список Международный промышленный банк с перечнем из 19 документов. Интересны также рейтинги банков по привлекательности объявленных и фактических финансовых условий
кредитования. На сегодняшний день средние параметры банковских
кредитов на покупку автомобиля в Москве выглядят так: срок - 29 месяцев, процентная ставка - 14,3% годовых,минимальнаясумма
кредита - 8380 долл., максимальная - 43 857 долл.
Выбор банка ни в коем случае не может основываться только на том, что объявленная им ставка по
кредиту самая низкая. Кроме процентов за пользование
кредитом, на заемщика могут лечь дополнительные расходы, о которых банки часто умалчивают. Например, при предоставлении долларового
кредита банки взимают комиссию за рассмотрение заявления; за открытие и ведение ссудного счета, рублевого и валютного текущих счетов; за выдачу и перевод
кредита, за конвертацию
кредита в рубли. Свою лепту в расходы заемщика вносят и затраты на нотариальное удостоверение
кредитного договора, договора залога и договора поручительства. По словам Александра Колошенко, начальника управления по обслуживанию физических лиц Райффайзенбанка, наличие таких `скрытых` комиссий, равно как и принудительного удорожания страховки (ради понижения декларируемой ставки по
кредиту), может повысить реальные расходы клиента на сумму, эквивалентную увеличению ставки по
кредиту на дополнительные 8-10% (!). Поэтому заемщику можно порекомендовать связаться со специалистами банка и попросить их рассчитать `стоимость
кредита` - реальное удорожание покупки в
кредит.
Примерная схема покупки автомобиля в кредит Заранее подготовив себя к той процедуре, которую придется пройти для получения банковского
кредита, заемщик может сэкономить время и нервы.
1. Оценка собственных возможностей В большинстве случаев максимальный размер предоставляемого
кредита ограничивается 70% стоимости автомобиля. Таким образом, из собственных средств заемщик должен оплатить не менее 30% от цены машины. Хотя и здесь Московскийкредитныйбанк является исключением: с 1 декабря 2002 г. сумма предоставляемого
кредита по всем маркам автомобилей увеличена до 80% от стоимости машины.
На сайтах многих банков, занимающихся автокредитованием, вы найдете специальный
кредитный калькулятор, с помощью которого можно рассчитать реальную сумму
кредита, будущие платежи по его обслуживанию и требуемый для этого уровень дохода. Обратите внимание на то, что банки регламентируют суммы минимального и максимального
кредита, предоставляемого на покупку автомобиля.
Воспользуемся
кредитным калькулятором банка Первое О.В.К. и рассчитаем параметры
кредита на покупку автомобиля Volkswagen Bora (цена машины в одном из автосалонов Москвы - 19 150 долл.).
Из таблицы видно, что клиент за весь срок
кредита выплачивает банку 15 446,64 долл., в том числе процентов на сумму 2041,64 долл. С учетом комиссий и платы за страховку удорожание покупки в
кредит составляет 5983,34 долл., или 31,24% от стоимости машины. Фактический первоначальный взнос заемщика равен 7044 долл. (сумма значений в выделенных ячейках).
Таблица. Расчет параметров
кредита в банке О.В.К. 1
Первоначальный взнос - 30% от стоимости автомобиля 5745,00 долл.
Размер
кредита 13405,00 долл.
Срок
кредита 24 мес.
Процентная ставка (годовая) 14%
Единовременная плата за открытие и ведение ссудного счета 2% от стоимости
кредита или 268,10 долл.
Размер ежемесячного взноса в погашение
кредита 643,61 долл.
Рассмотрение заявки по предоставлению
кредита 150,00 долл.
Страхование (первоначальный взнос - 25% от общей суммы страхового платежа) 880,90 долл.
Приблизительный уровень подтвержденного ежемесячного дохода 1609,03 долл.
2. Обращение в банк После того как вы с помощью
кредитного калькулятора предварительно убедились в том, что можете стать заемщиком, отправляйтесь в банк, причем не с пустыми руками, а с пакетом заранее собранных документов. В большинстве случаев их перечень представлен на сайте банка. Стандартный пакет, кроме заполненного заявления-анкеты заемщика, как правило, включает копии паспортов заемщика и его супруги/супруга, копию свидетельства о регистрации (расторжении) брака, копию свидетельства о рождении детей, копию диплома об образовании, копию водительского удостоверения, копию трудовой книжки и/или трудового контракта, заверенную работодателем, заверенную справку из бухгалтерии о заработной плате, копию налоговой декларации, краткое описание профессиональной деятельности.
Но надо заметить, что приведенный на сайте список документов может оказаться неполным и банк оставит за собой право запросить дополнительную информацию, необходимую для подтверждения предоставленных заемщиком сведений.
Не все банки требуют справку о `белом` доходе. Например, банк Первое О.В.К. и Московский
кредитный банк рассматривают любые документально подтвержденные доходы, достаточные для погашения
кредита. А Банку Москвы, по словам начальника Управления организации продаж Департамента розничного бизнеса Фарида Шафикова, достаточно лишь убедиться в том, что потенциальный заемщик на протяжении последних 6 месяцев имел работу и получал зарплату, а ее уровень уже не имеет решающего значения при рассмотрении заявки на получение
кредита.
Требования к заемщику не ограничиваются перечнем необходимых документов. Некоторые банки вводят для своих потенциальных клиентов возрастные ограничения, выдвигают условие об обязательном наличии прописки или постоянной регистрации в Москве либо Московской области, устанавливают минимальный срок водительского стажа и т.д. В правилах Райффайзенбанка есть указание на то, что потенциальный заемщик не мог привлекаться к уголовной ответственности.
По словам Александра Колошенко, в Райффайзенбанке отказались от субъективной оценки каждого заемщика - нет собеседований с
кредитным инспектором, нет звонка домой из службы безопасности банка-
кредитора, нет приглашений на
кредитный комитет. А есть объективное принятие решения о выдаче
кредита на основании поданных документов. Решение же по суммам
кредита до 50 000 долл. принимается автоматизированнойсистемой по методике credit scoring: потенциальный заемщик должен просто набрать определенное количество баллов. Упрощенная версия данной программы предоставляется дилерам-партнерам банка, которые могут оценить шансы своего клиента на получение
кредита в Райффайзенбанке за несколько минут без вопросов про ФИО и ИНН!
Таким образом, если потенциальному покупателю в каком-то банке, использующем традиционную процедуру оценки
кредитоспособности, отказали в
кредите, он может попробовать пройти `квалификацию` в банке, где применяется автоматизированная система оценки заемщика.
3. Принятие банком решения Рассмотрение
кредитной заявки занимает от 2-х до 10 дней. По словам Марины Жуковой, и.о. начальника отдела потребительского
кредитования Пробизнесбанка, из-за отсутствия бюро
кредитных историй банкам приходится тратить много времени на сбор и анализ информации о клиенте. Между собой банки такими сведениями практически не обмениваются, из налоговых органов их получить невозможно. Однако на Западе банки имеют доступ к информации о том, как клиент платит налоги, есть ли у него задолженность перед коммунальными службами. А ведь создание
кредитных бюро в России выгодно всем: банки сократили бы затраты на сбор и анализ информации, соответственно, существенно снизился бы и срок рассмотрения заявки и выдачи
кредита.
В случае положительного решения банк дает письменное подтверждение своей готовности выдать
кредит с указанием его точной суммы (в большинстве случаев оно действительно в течение 2-х месяцев). Теперь, когда известна ценовая категория автомобиля, который вы в состоянии приобрести, можно приступать к выбору машины у любого из дилеров, с которыми у банка заключено соглашение о сотрудничестве. Дилер согласится продать вам
автомобиль на условиях
кредита только после предъявления письменного подтверждения банка о вынесенном положительном решении по вашей
кредитной заявке.
4. Договор купли-продажи После того как заемщик сделал свой выбор, он сообщает в банк название компании-дилера и марку покупаемого автомобиля, затем зачисляет на свой личный счет в банке 20-30% от стоимости машины. Дилер заключает с заемщиком договор купли-продажи автомобиля (в согласованной с банком форме) с отлагательным условием по оплате и выписывает ему справку-счет на полную стоимость автомобиля. Если банк выдвигает требование оплатить услуги дилера по установке сигнализации и постановке автомобиля на учет в ГИБДД, то покупатель делает это за свой счет.
5. Страхование Обязательное условие получения банковского
кредита- страхование заемщиком покупаемого автомобиля от рисков угона и повреждений в ДТП (КАСКО). Стоимость страховки составляет около 10% от цены автомобиля; страхование автогражданской ответственности и очень часто страхование жизни и здоровья заемщика - примерно 0,5% в год от суммы
кредита (тариф будет увеличен, если в представленной вами справке о состоянии здоровья зафиксировано какое-либо хроническое заболевание). В части непогашенного
кредита первым выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк.
6. Заключение договоров с банком Заемщик представляет в банк договор купли-продажи автомобиля, платежное поручение на оплату выписанного дилером счета и заключает с банком
кредитный договор и договор залога автомобиля. Кроме того, если банк требует дополнительного обеспечения
кредита, может быть заключен договор поручительства супруги/супруга заемщика. Банк предоставляет
кредитные средства на 70-80% от стоимости автомобиля, которые наряду с собственными деньгами заемщика перечисляются дилеру. Таким образом осуществляется полная оплата покупки.
7. Передача автомобиля После получения оплаты дилер направляет в банк копию регистрационного свидетельства и оригинал паспорта технического средства (ПТС), который будет находиться в банке на ответственном хранении до полного возврата заемщиком суммы
кредита и выплаты процентов по нему. В присутствии представителя банка и при предъявлении договора залога подписывается акт приема-передачи машины. Заемщик становится обладателем `новокупленного` автомобиля.
8. Обслуживание кредита Кредит погашается равными ежемесячными платежами, включающими как причитающиеся банку проценты, так и
часть суммы основного долга. Ежемесячные платежи с учетом страховых выплат не должны превышать 30-50% месячного дохода заемщика, причем банк будет ориентироваться не на среднемесячный заработок заемщика, а на средний доход, приходящийся на каждого члена его семьи. Банки часто предусматривают для заемщика
возможность досрочного погашения
кредита, а по истечении, как правило, 1-го года - без штрафных санкций. Московский
кредитный банк устанавливает минимальный мораторий на досрочное погашение - 3 месяца. По словам Катерины Демыгиной, любой клиент может через 3 месяца без дополнительных штрафов осуществить досрочное погашение
кредита, сократив таким образом свои расходы по уплате процентов.
Оксана Антонец
