Кредиты бывают
валютные и рублевые. Если в автосалоне на машине висит бирка с ценой 10 тысяч долларов, то для того чтобы ее купить надо принести в салон около 320 тысяч рублей. А чтобы получились эти триста двадцать тысяч
можно занять в банке либо 10 тысяч долларов, либо собственно 320 000 рублей.
На самом деле банки имеют ограничения и предпочтения, в чем выдавать
кредиты и на каких условиях. Обычно рублевые
кредиты короче и более дорогие, чем
валютные. Связано это с разными банковскими делами, которые долго объяснять и которые не нужны для того, чтобы сравнивать условия
валютного или рублевого
кредитования.
Итак, предположим, что речь идет о машине стоимостью 10 тысяч долларов, которую можно купить в
кредит, при этом есть возможность взять и рублевый, и
валютный кредит на усмотрение заемщика.
Традиционно рекомендуют брать
кредит в той
валюте, в которой Вы зарабатываете деньги. Если зарплата зафиксирована в
рублях, то, имея более-менее эквивалентный по цене выбор, берите рубли. Если зарплата в долларах - берите доллары.
Эта статья объясняет [или по крайней мере делает вид, что объясняет] при каких условиях ставки по рублевым и
валютным кредитам являются финансово эквивалентными.
Считаем, что первоначальный взнос
средствами самого заемщика составляет 30% от стоимости машины, и что
кредит выдается на два года.
Для ориентира возьмем наиболее "гуманную" ставку, предлагаемую на рынке - 15% годовых в долларах США от банка ИБК. По нашим расчетам (смотри ниже) этой ставке соответствует рублевая ставка 24% годовых.
Если Вы ищите альтернативу
валютному кредиту, предлагаемому под 15% годовых, то ставка по нему должна быть не выше 24%. Если найдете рублевый
кредит под 22%, то стоит переключиться на него, если не найдете дешевле 25%, то смысла брать рубли нет.
Аналогично мы расчитали, что ставке 18% годовых в долларах США соответствует ставка по рублевым
кредитам на уровне 27% годовых.
